Starters Hypotheek - Het Financieel - de hypotheekspecialist

Hypotheken

Hypotheekvormen

Op deze pagina vind je een overzicht van de verschillende hypotheekvormen die vaak voorkomen. Met daarbij een beschrijving van de voor- en nadelen van elke hypotheekvorm.

Bij goed en deskundig hypotheekadvies wordt een combinatie gemaakt op basis van persoonlijke omstandigheden omdat in elke situatie maatwerk is vereist. Hierdoor is het dus zo belangrijk om de juiste hypotheekvorm te bespreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur zodat de hypothecaire lening altijd in jouw financiële plaatje past.

Annuïteitenhypotheek

Dit is een hypotheekvorm met gelijkblijvende bruto maandlasten. Bij aanvang bestaan deze voor een groot gedeelte uit rente. Gedurende de looptijd bestaan de bruto maandlasten uit een steeds groter wordend aflossingsdeel en een steeds afnemend rentedeel.

Bij aanvang van deze hypotheekvorm is het belastingvoordeel hoog. Dit wordt echter gedurende de looptijd steeds lager. Dit is een geschikte vorm wanneer je wilt starten met relatief lage lasten en dus een mooie optie voor starters.

Het bedrag dat je maandelijks betaalt, bestaat uit rente en aflossing. Het bruto bedrag is zodanig berekend dat het totaal te betalen bruto maandbedrag aan rente en aflossing tijdens de gehele looptijd gelijk blijft.

Kenmerken

Gelijkblijvende bruto maandlasten
Ruime mogelijkheid voor hypotheekrenteaftrek
Na looptijd is de gehele lening afgelost

Lineaire hypotheek

Gedurende de looptijd van deze hypotheek wordt een gelijkblijvend aflossingsbedrag betaald. Hierdoor wordt het rentebedrag ook steeds lager en dat komt omdat de schuld ook steeds lager wordt. Bij aanvang van deze vorm start je dus met hoge netto maandlasten. Gedurende de looptijd zullen deze dalen.

Het belastingvoordeel is in het begin hoog maar neemt relatief snel af omdat het bedrag aan rente steeds lager wordt. Dit is een geschikte hypotheekvorm wanneer je in de toekomst een daling van jouw inkomen verwacht en snel de huidige hypotheekschuld naar beneden wilt brengen.

Maandelijks betaal je een bedrag dat bestaat uit aflossing en rente. Je betaalt alleen rente over het hypotheekdeel dat je nog moet aflossen. Kort samengevat: hoe meer je aflost, hoe minder rente je ook betaalt.

Kenmerken

Vast aflossingsbedrag iedere maand
Maandlasten worden lager
Na looptijd geen hypotheekschuld over
Mogelijkheid van hypotheekrenteaftrek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Dit is een geschikte vorm wanneer je de laagste maandlasten belangrijker vindt dan de opbouw van vermogen. Deze vorm is alleen fiscaal aftrekbaar indien er al sprake was van een aflossingsvrije hypotheek voor 2013. In de meeste gevallen mag er tot 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij gefinancierd worden.

Er is nu sprake van een aflossingsverplicht bij nieuwe hypotheken. Hierdoor is de aflossingsvrije hypotheek niet meer aantrekkelijk vanwege het ontbreken van het fiscale voordeel. Ook vinden er steeds meer campagnes plaats om mensen te wijzen op het risico van de aflossingsvrije hypotheek.

De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gekozen in combinatie met een andere hypotheekvorm zoals annuïteiten. Er wordt op die manier alleen de aftrekbare hypotheekrente betaald, waardoor er tijdens de hele looptijd van maximale renteaftrek geprofiteerd kan worden.

Kenmerken

Geen aflossing tijdens de looptijd
Laagste maandlasten
Geen sprake van vermogensopbouw
Na 30 jaar niet schuldenvrij

Starter? 10 onmisbare tips voor jou!

Tip 1 van 10

Laat je adviseren door een erkende adviseur

Bespreek jouw wensen met een ervaren en Erkend Hypotheek Adviseur voordat jij op huizenjacht gaat.

Op die manier kun je gericht op zoek en weet je precies wat de mogelijkheden zijn die passen bij jouw persoonlijke wensen en situatie. Bijvoorbeeld in welke prijsklasse jij een huis kunt gaan zoeken en hoeveel je maximaal kunt lenen.

Tip 2 van 10

Ga na of je minimaal 5 jaar in een woning blijft wonen

Koop alleen als je van plan bent om tenminste 5 jaar in de koopwoning te blijven wonen. De aankoop van een woning brengt vaak extra kosten met zich mee. Denk aan notariskosten, overdrachtsbelasting en kosten voor een taxatie en een bouwkundige keuring.

Ook de hypotheekadviseur moet natuurlijk betaald worden, al zijn een aantal van deze kosten gelukkig wel aftrekbaar. Het duurt gemiddeld een jaar of 5 voordat u die kosten heeft terugverdiend.

Tip 3 van 10

Kijk goed naar de offerte- en hypotheekvoorwaarden

Kies niet blindelings voor de goedkoopste hypotheekofferte en de laagste rente, maar kijk ook goed naar de offerte- en hypotheekvoorwaarden.

Hiermee wordt voorkomen dat je later voor verrassingen komt te staan. De onafhankelijke adviseur kan hierbij veel voor jou betekenen.

Tip 4 van 10

Schakel een aankoopmakelaar in

Het is verstandig om bij het kopen van een huis een expert in te schakelen. Een aankoopmakelaar is vaak voordeliger dan je denkt.

Je kunt een aankoopmakelaar ook inschakelen voor deeldiensten. Bijvoorbeeld dat je wel zelf huizen bezichtigt, maar de onderhandeling uitbesteedt. Een aankoopmakelaar is zeker aan te raden in de tijd van nu wanneer de vraag het aanbod ruim overtreft en je er toch graag tussen wilt komen om jouw droomwoning te kopen.

Tip 5 van 10

Kies voor een verhoogde inschrijving bij de notaris

Een hoger bedrag dan jouw hypotheeksom registreren bij het kadaster (verhoogde inschrijving) kost niets.

Het voordeel hierbij is wanneer je in de toekomst de hypotheek wilt verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing, dan hoef je niet opnieuw naar de notaris en dat scheelt weer in de kosten. Wij kunnen jou daar natuurlijk meer over vertellen.

Tip 6 van 10

Neem ontbindende voorwaarden op

Er kunnen verschillende redenen zijn waardoor je toch liever afziet van de koop van een woning.

Ontbindende voorwaarden zijn daarom een belangrijke toevoeging in het koopcontract. Een voorbeeld is het voorbehoud van financiering. Mocht je de financiering onverhoopt niet rond kunnen krijgen met de bank, dan kun je dankzij het opgenomen voorbehoud van de koop afzien. Zo worden onnodige kosten voorkomen.

Tip 7 van 10

Laat een bouwkundige keuring uitvoeren

Wanneer je een nieuwe woning koopt, wil je natuurlijk niet tegen gebreken aanlopen die hoge kosten met zich meebrengen. Daarom is een bouwkundige keuring altijd aan te raden.

Je kunt op die manier een hoop narigheid voorkomen. Een bouwkundige keuring is zeker verstandig bij een huis dat al wat ouder is. Ga goed na of je zo'n keuring kunt gebruiken.

Tip 8 van 10

Denk ook aan jouw pensioen

Op het moment dat je met pensioen gaat, veranderen de maandlasten. Het is belangrijk om bij het afsluiten van jouw hypotheek hier voldoende rekening mee te houden.

Tip 9 van 10

Bereid jezelf goed voor op het adviesgesprek

Kijk voor tips voor consumenten op de website van de Autoriteit Financiële Markten.

Je kunt op deze manier goed beslagen ten ijs aan het gesprek deelnemen en gerichte vragen stellen aan jouw adviseur.

Tip 10 van 10

Gebruik de checklist hypotheekgesprek

Controleer ook of het adviesgesprek goed is verlopen. Raadpleeg daarvoor de checklist hypotheekgesprek op de website van de Autoriteit Financiële Markten.

Mochten er zaken niet aan bod zijn gekomen waar je nog vragen over hebt, dan kun je hierover altijd contact opnemen met jouw adviseur.

Contact

Frans Hol

Het Financieel is in 2014 door Frans Hol opgericht. Frans is meer dan 20 jaar werkzaam als onafhankelijk Erkend Hypotheekadviseur. Hij kent de markt door en door dankzij jarenlange ervaring.

Heb je een hypotheekvraag? Laat het ons weten!

Deze site wordt beschermd door reCAPTCHA. Het privacybeleid en de servicevoorwaarden van Google zijn van toepassing.